Часть третья (Продолжение)
| Глава 3. | Договор потребительского кредита, сопутствующие и связанные договоры
|
| Статья 9. | Правила (общие условия) потребительского кредитования |
1. Правила (общие условия) потребительского кредитования разрабатываются и утверждаются кредитором (заметили – вы больше не встретите слово банк) самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами.
2.Наличие утвержденных кредитной организацией правил (общих условий) потребительского кредитования является обязательным.
3. Правила (общие условия) потребительского кредитования не должны противоречить законодательству Российской Федерации и нарушать права потребителей. ( т.е применения ГК в полном объеме кредитор это любое лицо, главное что бы свою деятельность он вел на основании правил банка) Положения правил (общих условий) потребительского кредитования, которые исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательств, недействительны. В частности, являются недействительными следующие положения, включенные в правила (общие условия) потребительского кредитования:
1) положение, согласно которому молчание признается выражением воли потребителя, кроме случая, когда потребителю предоставлен срок не менее четырнадцати дней для прямого ответа, и кредитор обязуется в начале течения такого срока особо обратить внимание потребителя на предусмотренное значение его поведения; (сейчас прикол такой вышел , читаю молчание думаю слава богу , потом читаю 14 дней да еще поведение , вам не кажется что из нас зомби хотят сделать)
2) положение, которое предусматривает, что заявление кредитора о расторжении договора, увеличении процентов или иных платежей потребителя по договору потребительского кредита может быть сделано в устной форме;
3) положение, согласно которому кредитор, в случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита в соответствии со статьей 18 настоящего Федерального закона, может потребовать несоразмерно высокое вознаграждение за оказанные услуги или возмещение расходов в несоразмерно большом размере; (интересно несоразмерность в их понимании это сколько)
4) положение, согласно которому потребитель лишается права произвести зачет по требованию, срок которого наступил;
5) положение, согласно которому кредитор освобождается от предусмотренной законом обязанности уведомить потребителя о необходимости исполнить обязательства либо назначить ему новый срок исполнения обязательства;
6) положение, согласно которому извещения и заявления потребителя при исполнении договора потребительского кредита, адресованные кредитору или третьему лицу, оказывающему потребителю сопутствующие услуги, должны быть совершены в более строгой форме, чем простая письменная форма, либо отвечать особым требованиям доставки;
7) положение, согласно которому кредитор предусмотрел неоправданно длительный или недостаточно определенный срок для рассмотрения заявлений потребителя или предоставления ему информации после заключения договора потребительского кредита.
4. В случае, если кредитор предоставляет потребителю право обратиться для разрешения спора к уполномоченному по правам потребителей в сфере потребительского кредитования (омбудсмену в сфере потребительского кредитования), правила (общие условия) потребительского кредитования должны содержать следующую информацию:
1) наименование союза или ассоциации кредитных организаций, при котором учреждена должность омбудсмена в сфере потребительского кредитования;
2) адрес и номера контактных телефонов, по которым потребитель может обратиться для подачи жалобы омбудсмену в сфере потребительского кредитования.
5. Правила (общие условия) потребительского кредитования становятся составной частью договора потребительского кредита только тогда, когда в договоре прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором, либо вручены потребителю при заключении договора. В последнем случае вручение потребителю правил (общих условий) потребительского кредитования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре.
6. При заключении договора потребительского кредита потребитель и кредитор могут договориться об изменении или неприменении к заключаемому договору потребительского кредита отдельных положений правил (общих условий) потребительского кредитования и (или) о дополнении указанных правил. (п нормальный, но будет ли он применятся в практике )
7. В случае, если в договоре прямо не указано на то, что правила (общие условия) потребительского кредитования подлежат применению в соответствии с частью 4 настоящей статьи или что потребитель и кредитор договорились об индивидуальных условиях договора в соответствии с частью 5 настоящей статьи, потребитель вправе ссылаться в защиту своих интересов на соответствующие правила (общие условия) потребительского кредитования.
| Статья 10. | Условия договора потребительского кредита |
1. Договор потребительского кредита должен содержать условия, установленные законодательством Российской Федерации для договоров соответствующего вида, а также следующие условия:
1) срок кредитования;
2) размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств;
3) валюта кредита;
4) годовая процентная ставка;
5) полная стоимость кредита;
6) совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором.
2. Размер денежных средств, которые будут предоставлены потребителю по договору потребительского кредита, может определяться установленной договором денежной суммой или лимитом кредитования.
3. Размер процентов по договору потребительского кредита может определяться с применением годовой процентной ставки, размер которой неизменен и установлен в договоре потребительского кредита при его заключении (постоянная годовая процентная ставка), либо размер которой может изменяться в порядке, установленном договором потребительского кредита (переменная годовая процентная ставка).
4. Переменная годовая процентная ставка определяется в порядке, установленном договором потребительского кредита.
5. Договор потребительского кредита может предусматривать, что значение годовой процентной ставки определяется как производная величина от рыночного индекса, сведения о значении которого публикуется в общедоступных источниках информации (плавающая переменная годовая процентная ставка). (значит так: берем к примеру %либор + %синдикат + % привлеченных пассивов + % облигационных займов + % платежеспособности + %риска не возврата. Вы поняли что я написал ?, -зачем этот пункт здесь вообще нужен мне лично не понятно)
6. Переменная годовая процентная ставка не может превышать максимального размера, установленного в договоре потребительского кредита.
7. Договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в части 1 настоящей статьи считается незаключенным, за исключением случаев, указанных в части 8 настоящей статьи.
8. Если в договоре потребительского кредита отсутствуют условия, указанные в пунктах 1, 4 или 5 части 1 настоящей статьи, и денежные средства по договору были предоставлены кредитором потребителю, переданы третьему лицу, указанному потребителем, либо потребитель предъявил требование об их предоставлении, договор потребительского кредита считается заключенным на следующих условиях:
1) в случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или о полной стоимости кредита, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признается равной ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующий период;
2) в случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредита считается заключенным на срок, равный одному году.
9. В тексте договора потребительского кредита условия, предусмотренные частью 1 настоящей статьи, должны быть напечатаны шрифтом одинакового размера с остальной частью договора и занимать равноценное место на странице (полосе). (для кругозора все официальные документы в госучреждениях печатаются 14 шрифтом а таблицы 12. Это для них закон. А здесь все как то неопределенно)
10. Указание на право кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа.
| Статья 11. | Полная стоимость кредита |
1. Кредитор до заключения договора потребительского кредита и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязан предоставить потребителю информацию о полной стоимости кредита.
2. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи потребителя в пользу третьих лиц в случае, если обязанность потребителя по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
3. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения договора потребительского кредита и до изменения условий договора потребительского кредита, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей потребителя по кредиту в зависимости от его решения, то кредитор обязан довести до потребителя информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита кредитования) и срока кредитования.
4. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи потребителя по договору потребительского кредита, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
5. Полная стоимость кредита рассчитывается в порядке, установленном Центральным банком Российской Федерации.
| Статья 12. | Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита |
Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита осуществляется способом, предусмотренным в договоре потребительского кредита. Денежные средства по договору потребительского кредита считаются предоставленными в момент, определенный договором потребительского кредита. Моментом предоставления потребительского кредита может являться:
1) дата зачисления денежных средств на банковский счет потребителя;
2) дата выдачи потребителю наличных денежных средств через кассу;
3) дата перечисления денежных средств на банковский счет третьего лица в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
| Статья 13. | Договоры на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры) |
1. Предоставление денежных средств по договору потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). В течение срока действия договора потребительского кредита на потребителя может возлагаться обязанность возобновлять заключение сопутствующих договоров в случае прекращения их действия. Соответствующие условия договоров, правил (общих условий) потребительского кредитования или иных банковских правил не признаются нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». (я не знаю что сказать этот закон просто нейтрализует закон о ЗПП)
2. Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя.
3. К сопутствующим платежам по потребительскому кредиту относятся:
1) страховые премии, уплачиваемые потребителем по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности;
2) вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов потребителя, на необходимость открытия которых указано в договоре потребительского кредита;
3) вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки; (вопрос а кто сказал что я буду обращаться к оценщику банка? Только что фас за такую оценку оштрафовал сбер на 1,5 млн.)
4) иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.
4. Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредита означает согласие на заключение предусмотренных договором потребительского кредита, правилами (общими условиями) потребительского кредитования и иными банковскими правилами сопутствующих договоров. (вот и конституция, у меня дар речи пропадает, я не знаю что можно сказать по этой статье, хотя в первой части написал все это будет договором безоговорочного присоединения)
5. Кредитор вправе устанавливать обязательные требования к лицам, оказывающим сопутствующие услуги. В этом случае такие требования должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования.
6. В случае расторжения сопутствующего договора банковского счета или договора страхования кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита, предоставленной по договору потребительского кредита в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
7. В случае неполного или несвоевременного исполнения потребителем обязательств по сопутствующим договорам или отказа потребителя от их исполнения в случаях, предусмотренных законом, подлежат применению положения Гражданского кодекса Российской Федерации и статей 21, 22 настоящего Федерального закона.
8. В случае, если потребителю не была предоставлена предусмотренная настоящим Федеральным законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных кредитору на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита.
9. В договоре потребительского кредита должна содержаться информация о размере вознаграждения и (или) тарифах за оказываемые кредитором сопутствующие услуги, а также перечень сопутствующих услуг, оказываемых за вознаграждение третьими лицами. (да кормить придется всех, вот оказывается для чего мы работаем)
| Статья 14. | Связанные договоры |
1. Договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора, и присутствует хотя бы одно из следующих условий:
1) кредитор по договору потребительского кредита одновременно является продавцом (исполнителем) по договору купли-продажи (оказания услуг);
2) денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются кредитором на основе соглашения с продавцом (исполнителем);
3) договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита.
2. При продаже товаров (работ, услуг) полностью или частично в кредит продавец (исполнитель) обязан включить в состав информации о товарах (работах, услугах), предоставляемой потребителю в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, информацию об условиях потребительского кредита, предусмотренную настоящим Федеральным законом, а также о праве потребителя предъявлять свои денежные требования непосредственно к кредитору в случае непредоставления продавцом (исполнителем) товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.
3. При отказе от исполнения договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг), который является связанным с договором потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и соответствующим договором, потребитель имеет право на досрочный возврат денежных средств по договору потребительского кредита в порядке, установленном статьей 17 настоящего Федерального закона.
4. Продавец (исполнитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредоставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества.
5. Положение частей 3 и 4 настоящей статьи не применяются к целевым договорам потребительского кредита, заключаемым в целях финансирования сделок по приобретению ценных бумаг, валюты, производных финансовых инструментов или драгоценных металлов. (вот это новость, оказывается можно взять целевой кредит для торговли на бирже, Мой вам совет никогда не торгуйте рисковыми инструментами на заемные деньги. Вот что банки должны были написать, а они кредит дают вместо этого и еще процент возьмут на мат выгоду, )
| Статья 15. | Особенности потребительского кредитования при использовании кредитных карт и расчетных карт с правом на овердрафт |
1. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, считается соблюденной, если от потребителя получен акцепт правил (общих условий) кредитования, выраженный в подписанном им заявлении на выдачу соответствующей карты, или в ином договоре, заключенном с кредитором, а также ему передан документ, который содержит условия договора, установленные в части 2 настоящей статьи.
2. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, должен содержать следующие существенные условия:
1) лимит кредитования или порядок его определения, а также порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита,
2) валюта кредита;
3) годовая процентная ставка.
3. К договорам на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, не применяются положения части 2 статьи 5, части 2 статьи 16, а также статей 17 и 18 настоящего Федерального закона.
4. Договор на оказание потребителю услуг, связанных с использованием кредитной карты или расчетной карты с правом на овердрафт, может предусматривать срок, в течение которого начисление процентов за пользование денежными средствами не осуществляется.
| Глава 4. | Права и обязанности сторон договора потребительского кредита |
| Статья 16. | Права и обязанности потребителя
|
1. При обращении за кредитом потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.
2. Потребитель имеет право:
1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;
2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита.
3. Потребитель имеет другие права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита.
| Статья 17. | Право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита |
1. Потребитель обязан письменно уведомить кредитора не менее чем за тридцать дней до момента досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, или их части, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита.
2. При поступлении уведомления потребителя о досрочном возврате кредитору всей суммы предоставленных по договору потребительского кредита денежных средств или ее части кредитор обязан в течение одного рабочего дня сообщить потребителю о сумме, причитающейся к возврату. В случае неисполнения кредитором данной обязанности кредитор считается просрочившим по правилам статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита.
4. В случае досрочного возврата части кредита кредитор по требованию потребителя обязан в течение одного рабочего дня предоставить ему новый план платежей по потребительскому кредиту.
- В случае досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, потребитель обязан уплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом. Фактический срок пользования кредитом исчисляется с даты предоставления потребительского кредита.
6 . Положения частей 1 и 5 настоящей статьи не применяются в случае, если досрочный возврат кредита происходит вследствие расторжения договора, связанного с договором потребительского кредита.
7. Положения настоящей статьи не применяются к кредитам, предоставленным на срок более пяти лет.
| Статья 18. | Право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредита |
1. Потребитель имеет право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредита.
2. Возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, должен быть произведен в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору.
3. В случае если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления кредитору, такое уведомление считается ненаправленным.
4. В случае отказа потребителя от исполнения договора потребительского кредита кредитор может потребовать от потребителя уплаты вознаграждения за оказанные услуги или возмещения расходов.
5. Если при заключении договора потребительского кредита потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, право потребителя на отказ от договора потребительского кредита сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня заключения договора потребительского кредита.
| Статья 19. | Права кредитора |
1. Кредитор вправе:
1) отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин отказа;
2) проводить оценку кредитоспособности потребителя в порядке, установленном в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или иных правилах кредитора;
3) требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита;
4) привлекать кредитных брокеров и иных третьих лиц для заключения договоров потребительского кредита;
5) привлекать коллекторские агентства и иных третьих лиц в целях информирования потребителя о его обязанностях;
6) привлекать коллекторские агентства в целях предъявления потребителю требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита и взыскания соответствующей задолженности.
2. Кредитор имеет иные права и несет обязанности в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором потребительского кредита и сопутствующими договорами, заключенными с потребителем.
Продолжение следует